消费贷款应为普通消费者设计

据报道，中国首批3家消费金融公司1月6日获得中国银监会同意筹建的批复，这标志着消费金融公司这种在西方市场经济中已经存在400年之久的金融业态终于在中国“破冰”。首批获批的消费金融公司发起人分别为中国银行、北京银行和成都银行，这3家公司将分别在上海、北京和成都三地率先试点。

　　所谓消费金融，是指向各阶层消费者提供消费贷款的现代金融服务方式。由消费金融公司提供的消费贷款具有单笔授信额度小、审批速度快、无需抵押担保、服务方式灵活、贷款周期短等独特优势，但消费贷款也有着相当大的缺陷：贷款利率过高。据报道，按照规定，消费金融公司贷款利率在4倍于银行利率的范围内。不管是消费贷款是4倍、3倍、2倍甚至1倍于银行利率，相信这种消费贷款很难赢得普通消费者的青睐。

　　就目前普通消费者的消费习惯、消费能力等方面看，很少有贷款消费的习惯。首先，普通消费者的收入还很有限，由于收入相对较低的原因，及时还款较为困难。其次，由于社会保障不健全、社保水平不高，如果没有什么特殊情况，普通消费者一般都不会提前消费。国外消费贷款较为流行，一个重要原因就是社保不仅健全，而且保障水平相对较高，他们贷款消费没什么后顾之忧。再次，也是最为重要的，就是消费贷款利率较高。消费贷款的利率一旦为银行贷款的4倍，在不少普通消费者的眼里，这种贷款简直就是“高利贷”，是很少有普通老百姓敢问津的。

　　消费贷款虽有审批快、无需担保等优势，但贷款利率过高，让很多普通消费者望而止步。当然，消费贷款也许本就不是为普通消费者而设计的，如果消费贷款是为普通消费者所设计，那就必须考虑到普通消费者的消费能力，大幅度降低消费贷款的利率，将消费贷款利率控制在普通老百姓可接受的范围之内。从一个普通消费者的角度，希望消费贷款不能成为“高利贷”。(徐经胜)